Hãy tham khảo thật kỹ để có cái nhìn thấu đáo về bảo hiểm. Đừng bỏ qua những cơ hội tốt nhất cho bản thân và gia đình.
Có những loại bảo hiểm nào trên thị trường?
1. Sản phẩm tử kỳ: phí bảo hiểm thấp nhất nhưng số tiền bảo hiểm rất cao và không có giá trị đáo hạn.
Ví dụ: số tiền bảo hiểm 1tỷ cho một khách hàng 30 tuổi, giá chỉ 3 triệu / năm.
Một ví dụ điển hình về gói bảo hiểm này trên thị trường là: nhan nhản các quảng cáo về thẻ rời Dai-ichi cho bé giá 7→ 9tr/năm đã có quyền lợi thẻ sức khỏe cao cấp.
Bản chất đó là gói Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ + thẻ sức khỏe!
Ưu điểm: Phí đóng thấp + bảo vệ cao
Nhược điểm: Đắt! – bạn không đọc nhầm đâu, có thể nhiều bạn nghĩ là 1 gói 10tr sẽ đắt hơn gói 7tr, thực tế cơ cấu bảo hiểm nhân thọ có kèm phần tích lũy.
→ So sánh một gói 7tr mà không được tích lũy gì, với một gói 10tr được tích lũy tới 8tr mỗi năm (quyền lợi thẻ sức khỏe giống hệt nhau). Rõ ràng một bên chi phí là 7tr, còn một bên chi phí chỉ 2tr (10tr- 8tr = 2tr)
2. Sản phẩm hỗn hợp (Truyền thống: Term Life): Đây là loại sản phẩm có thời hạn bảo vệ 6→ 15 năm. Phí bảo vệ tử vong tương đối cao.
Ví dụ: số tiền bảo hiểm 1tỷ cho một khách hàng 30 tuổi, giá 48 triệu / năm.
Một ví dụ điển hình về gói bảo hiểm này trên thị trường là: An phúc hưng thịnh Dai-ichi cho bé giá 10tr→13tr/năm đã có quyền lợi cao cấp, mỗi năm còn được tích lũy 5 triệu cho con.
Tại sao làm được như vậy? sao rẻ vậy?
Đó là vì tư vấn đã hạ quyền lợi tử kỳ xuống mức tối thiểu (bảo vệ sinh mệnh chỉ tầm 80→100tr).
Ưu điểm: với những bạn muốn tập trung thẻ sức khỏe cho con, thì đây là giải pháp kinh tế nhất
Nhược điểm: sản phẩm này yêu cầu số năm mua bảo hiểm cố định, và khi hết thời hạn hợp đồng, bạn sẽ cần mua 1 gói BHNT mới, chứ không được tiếp tục gia hạn. Việc mua 1 gói mới sẽ khiến bạn phải thẩm định sức khỏe lại từ đầu, và đôi khi, sức khỏe không đủ điều kiện để được mua bảo hiểm tiếp.
3. Sản phẩm liên kết chung (UL: Universal Whole Life):
Để cải thiện các điểm yếu của sản phẩm truyền thống (term life hay endownment) các hãng bảo hiểm cho ra đời sản phẩm liên kết chung trọn đời. Có lãi xuất cam kết (nhưng cam kết rất thấp). Các loại sản phẩm này nếu tham gia thời gian ngắn hạn thì cũng không khác gì mấy so với sản phẩm truyền thống, vẫn nhận về tiền ít hơn tổng tiền đóng vào cho hãng bảo hiểm. Điểm mạnh là của sản phẩm này có số tiền bảo hiểm lớn nhưng phí thấp hơn sản phẩm truyền thống.
Ưu điểm: bảo vệ linh động và có quyền chọn bảo vệ dài hạn
Nhược điểm: dòng tiền tích lũy kém. Các tư vấn viên biết điều này, nên họ thường thao thao về minh họa lãi suất 4.6%, lãi suất 5.3% để nói về viễn cảnh tiền đáo hạn mà khách hàng nhận được trong tương lai (chỉ cần lệch 1-2%, với sức mạnh của lãi kép, tài khoản sẽ hao đi 1-200 triệu). Mà lướt qua việc đề cập rằng, lãi suất cam kết sẽ rất rất thấp.
4. Sản phẩm liên kết đầu tư (IL: Investment Link):
Khách hàng luôn là thượng đế. Để khắc phục các nhược điểm của các loại hình bảo hiểm nên trên, các hãng bảo hiểm cho ra đời sản phẩm liên kết đầu tư. Chính vì điểm mạnh này mà sản phẩm liên kết đầu tư có thể đáp ứng nhu càu về phí để giúp khách hàng bảo vệ thu nhập trọn đời.
Vì sao sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư làm được điều trên, bởi lợi nhuận của sản phẩm này luôn cao hơn các các sản phẩm khác. Lợi nhuận cao hơn sẽ giúp khách hàng được bảo vệ dài, mà đóng phí ngắn.
TÔI SỢ MUA BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ VÌ SỢ LỖ?
Các tư vấn kém kinh nghiệm, sẽ không biết giải thích với khách hàng khi nhận được câu hỏi này. Thực tế chứng minh, sản phẩm liên kết đầu tư có lợi nhuận tốt nhất khi so sánh với các dòng bảo hiểm khác
Việc biết được tư vấn tốt, biết được lợi ích, hiểu được các loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ giúp cho quý bạn trải nghiệm an toàn.
SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ LIÊN KẾT ĐẦU TƯ CÓ THAY THẾ CHO ĐẦU TƯ ĐƯỢC KHÔNG?
Sản phẩm bảo hiểm không phải được thiết kế ra để thanh thế những hình thức đầu tư khác, nó chỉ có tác dụng là công cụ phòng thủ về tài chính trong rổ tài chính gia đình để chu cấp tiền bạc cho khách hàng trước những rủi ro không mong đợi về sức khoẻ.
Bạn hoàn toàn có quyền nghe tư vấn, cố vấn và tham mưu để hiểu và chọn cho bản thân và gia đình quyền lợi và lợi nhuận. Đừng bao giờ để bản thân thiếu hiểu biết và sự sợ hãi để rồi chọn 1 sản phẩm 2%-4% / năm thay vì với 1 phiên cố vấn, bạn hiểu để trọn một sản phẩm lợi nhuận bình quân 6%→15% / năm. Nếu lợi nhuận 1 hay 2 năm, tôi không nói làm gì nhưng nếu là bình quân lợi nhuận trong nhiều năm thì sự khác biệt vô cùng lớn cho bản thân và gia đình.
SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ: ĐẦU TƯ VÀO ĐÂU?
Các quỹ liên kết đầu tư của bảo hiểm chủ yếu đầu tư vào VN30. Để được đưa vào VN30, sở giao dịch chứng khoán đã có sẵn bộ tiêu chí. Chỉ cần vi phạm tiêu chí thì sẽ bị mời ra khỏi VN30 rồi.
Các chuyên gia đầu tư quỹ bảo hiểm được trả lương hàng ngàn đô để lọc ra những danh mục cổ phiếu tốt nhất, theo dõi sát sao để luôn đầu tư vào những công ty tốt nhất.
Rủi ro thị trường như biến cố thị trường tài chính toàn cầu 2008 và 2009 thì sao?
Rất đơn giản, khách hàng có một cái quyền tối thượng là quyền đổi quỹ, khách hàng bán hết quỹ đầu tư cổ phiếu để mua quỹ đầu tư trái phiếu – bảo lưu tiền của mình một cách hoàn hảo.
LỜI KHUYÊN CHO QUÝ BẠN?
Đứng trước rất nhiều lời quảng cáo mua bảo hiểm nhân thọ, hãy lắng lại, mở lòng mình để tìm hiểu kỹ hơn, nghe tư vấn dự phiên cố vấn và tham mưu. Làm các phiên chất vấn với nhà hành nghề để chọn ra cho mình một nhà hành nghề chuyên nghiệp và uyên bác bởi đó là cơ hội của bạn, gia đình.
Nguyễn Thùy Dung
Cố vấn tài chính các nhân của bạn
